操作方法
(一分析信贷客户外部环境的意义 I.外部环境是信贷企业生存和发展的土壤 从宏观上看，任何国家的政府为了解决本国社会政治、经济等方面的问题而制定和推行一系列的政策，当国家政治、经济形势发生变化时，则其政策、法规也会相应发生变化.如果企业不能正确预测和估价这些变化.其生产经营往往会一下子处于十分被动的局面，甚至破产、被淘汰。因此，外部环境是信贷企业生存的前提。 从微观上看.信贷企业生产经营的一切要素都要从企业外部环境获取.没有这些生产要素，信贷企业不可能生存。信贷企业生产出的产品或服务要通过外部市场销售出去，企业的经济效益和社会效益也要通过外部环境才能加以实现。总之信贷企业离不开市场和竞争。商业银行在贷前调查、信贷审查和贷后监督管理过程中，必须对包括市场和竞争在内的信贷企业的外部环境认真加以分析，从而对信贷风险尽可能作出准确、客观的预测、评估和判断。 随着社会、经济、科技的发展信贷企业外部环境变化速度加快，有可能使某些产品由畅销变为滞销。科技发展和进步.新技术开发越来越快，产品寿命周期越来越短，对信贷企业在产品结构调整、技术改造及设备更新、组织结构调整等方面不断提出改革和完善的要求。外部环境的迅速变化，有可能给信贷企业提供新的发展机遇.也可能使企业处于被动局而.给企业带来危机，使其生产和经营遭受致命的打击。在商业银行信贷业务实践中.时常会出现贷前发展前景非常看好、还款确有把握的企业在贷款到期时无力偿还贷款本息的情况信贷企业外部环境发生了迅疾的变化就是其中的一个重要原因。 2.外部环境分析是商业银行判断信贷企业还款能力的需要 商业银行对信贷企业分析的过程，实质上是分析、预测、评价和判断信贷风险偿还贷款本息的可能份的过程。现金流量的测算和财务比率的分析，主要是对信贷企业的历史还款能力进行定量分析。如果信贷企业能够保持持续、稳定的经营.那么在未来一定时期内其生产经营和财务状况就不会发生显著的变化，商业银行能够比较准确地判断、把握信贷企业的还款能力。但实际上，信贷企业的经营、财务状况由于受外部各种非企业所能控制的环境因素的影响和作用.而不断发生变化。贷款时的经营、财务状况是在过去财务状况的4础上，由各种外部环境因素作用的结果，贷款后一定时期的经营、财务状况则是过去、当前和将来各种外部环境因素影响和作用的结梁，当前的外部环境因素可能是未来贷款风险的预警信号.所以，对影响信贷企业还款能力的各种外部环境因素进行综合分析，评价对现金流量及其他财务指标的影响方向和影响程度，有助于增强定量分析预测的可靠性，对信贷企业的还款能力作出更加全而、客观、动态的预测和评估。