操作方法
一、存款的抵押与担保 贷款政策中对可充作抵押的各类抵押品及为借款人提供担保的保证人的条件都有其体规定，这些规定通常是根据本国的有关法律(抵押法或担保法)并结合本银行的实际情况制定的。 我国于1995年6月30日颁布了仲华人民共和国担保滋.该担保法所包括的担保方式有:保证人的保证、抵押、质押、留置以及定金。国家法律所涉及的内容原则性较强.其中规定可充作抵押、质押的物品或权利范围较广。而各银行在此笨础上在贷款政策中对抵押、质押、保证的规定则更为具体.某些在担保法中规定可充作抵押物的物品，银行根据实际情况，可将其排除在可接受的抵押品范围之外.例如，我国的担保法规定:抵押人所有的房屋和其他地上定着物:抵押人所有的机器、交通工具和其他财产:…可作为抵押品。但是由于受多种因素制约.许多厂房和机器设务无法拍卖转让.所以我国银行一般不接受厂房和机器设备作抵押。但通用性较好、易出售转让的仓库、写字楼、电脑、交通工具等，有些银行允许作为抵押品。对于抵押品的鉴定、估价.一般由银行专职人员进行，若价值不易确定时，亦可由物价部门或国有资产管理部门出具估价证明材料。贷款与抵押品的比率(即抵押豹.根据借款人的资信程度、贷款期限、贷款风险、抵押物折旧率、抵押物的通用性、价格变动及拍卖转让的难易程度等分别确定，一般控制在印%^80。抵押期限一般应与贷款期限相一致，倘若原贷款经批准展期，抵押期限也必须随之调整，并要续办抵押品的公证、登记、保险等手续。 对保证人的资格、资信、保证方式、保证人的责任、保证合同的内容等，在贷款政策中也有具体规定。 二、贷款定价 银行贷款的定价包括制定利率、确定补偿余额，以及对某些贷款征收费用(如承担费攀。由于贷款是商业银行最主要、最稳定的盈利资产.所以贷款定价对于银行的盈利水平举足轻重。贷款定价要考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人的关系、资产的日标收益率等许多因素。 对于贷款业务量较大的银行来说，通常是由贷款委员会或信贷管理部门根据贷款的类别、期限，并结合其他各种需要考虑的因素，确定4种贷款的利率，有些银行信贷部门还将其制作成统一的利率一览表.供信贷员或发放贷款的业务员在发放常规贷款时使用或参考。有些银行不制定利率一览表，对于同一类别的贷款也根据不同情况定价。即使使用利率一览表的银行.对于金额较大、期限较长或存款余额较多的客户等特殊情况的贷款，就不一定使用利率一览表上的利率，而是根据具体情况确定更适当的利率。关于贷款定价的具体内容，我们将在第四节中具体介绍。 以上是贷款政策的基本内容，此外，贷款政策通常还包括超限额贷款、逾期贷款、有问题贷款的处理原则及程序。对某些较为特殊的贷款，如:对一位较具业务潜力的新客户的贷款为收购兼并而发放的贷款、本行原来未涉足过的行业或贷款种类等贷款政策文件中无其体规则可循的贷款，则通常规定必须与信贷主管部门磋商后才可作决定。